Friday, May 27, 2022
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让无数人困惑的加拿大房屋保险问题,终于有答案了!

​保险是对未来的一种保障,尤其对日渐增多且防不胜防的天灾人祸,买保险已经是非常必要的一项财务规划。当购屋需要贷款时,银行会要求屋主一定要买房屋保险,这是强制性的。

然而房屋保险的种类非常多,可根据个人需要来购买。例如许多屋主看到日本的九级海啸和地震,房屋在瞬间化为乌有,对购买地震险的意愿更加浓烈。
加拿大的房屋保险包括在火灾、雷电、爆炸、高空坠物、遭飞机或车辆毁损、暴动、水管破裂、水淹、烟熏、暴风或冰雹、爆窃损失等情形下,房屋保险帮事主做以下的赔偿:
1. 房屋损坏的修复;
2. 个人财物的损失赔偿;

3. 第三责任险,例如访客在自己住宅摔跤受伤或被家中狗只咬伤等;

4. 意外险,例如枯树压损隔壁房屋的赔偿;

5. 房屋维修时间生活费的保障,负担全部或部分住宿、饮食等费用。

房屋保险的种类

在加拿大,房屋保险的种类分得特别细致。与华人和移民关系较大的,主要有以下几种:

1、自住房保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主,不论是否需要申请房屋按揭,都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险,一般而言,只是置业人士在办理房屋按揭时,按揭公司要求申请人提供房屋保险证明,以保障房屋作为抵押品之价值。


在北美,保险不单是保障个别物品的市场价值,还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题,例如因个人的疏忽引致火灾,不但可烧毁整座房屋,也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外,还要面对数以十万元计的索价金额。 

2、租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时,便要负上安全使用这空间的责任,房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责,然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。

租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时,获得合理的赔偿,同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外,租客以后若想在加拿大购房,如在首次购房前就有良好的租客保险记录,有助于日后节省费用。

3、房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外,警方及保险公司有关部门会彻查原因,分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外,租客便要承担责任;若是房东疏忽,房东险便会发挥保障效用。


甚至在有些个案中,虽然已判定是租客的责任,但租客没有履行责任便逃之夭夭,所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险,后果可想而知。不过,房东险有很多限制条件,不是所有公司都做,各公司限制也不一样。

4、Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类,但保险项目与其相似。对于Condo业主而言,Condo管理费中已经含有火险,所以无需购买此项,但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级,也不保家庭财物。

所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西,具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔,例如浸湿楼下单位天花板。

业主在投保Condo险前,要弄清自己的责任范围。业主投保前一定不要嫌麻烦,要向大楼管理处索取大楼的附例(bylaw),读懂里面的保险条款,看看大楼本身已经保了什么,尤其是大楼标准单位(Standard Unit)的定义,因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间,除此之外的地方大楼是不管的。

也就是说,如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上,又铺设了实木地板或地毯,或者他又加了墙纸,这些都属标准单位之外的东西,全部不在大楼保险的涵盖范围内。

如果出现意外,大楼只能管到他们定义的标准单位的范围,即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同,承保范围也不一样,所以一定要仔细阅读。

除此之外,阅读附例时还要看看大楼保险的垫底费是多少。出现意外理赔时,如果大楼管理处认为错在房主,就算意外在大楼保险的承保范围内,大楼也会至少将垫底费转嫁给房主。

在阅读大楼附例时还要特别注意其中有关水的规定,如自己洗衣机漏水,或水管漏了,漏出的水对楼本身造成很大影响,大楼会承保多少。

若自己读不懂附例内容,可直接约谈物业管理经理询问。弄清大楼附例后,再来找保险公司,就很清楚自己应该购买哪些项目,每项保多少金额等。

镇屋险的情况类似,但镇屋最好是要保地下水反水险(Sewer Backup Endorsement),这是高层建筑所不需要的。镇屋的下水系统和普通独立屋是没有区别的,所以存在反水问题。地下室的贵重物品,因反水被浸后,如果不加这个额外险,就无法理赔。

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